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存起來的錢才是錢…教孩子理財 壓歲錢變大


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2018/02/27 第833期  |  訂閱/退訂  |  看歷史報份

銀行存放款 全球景氣穩健復甦 就怕貿易戰、貨幣戰攪局
存起來的錢才是錢…教孩子理財 壓歲錢變大
辛苦一整年…領紅包別亂花 善用心法狗來富
外幣投資 小資族存圓夢金 跟上弱美元時機


銀行存放款

全球景氣穩健復甦 就怕貿易戰、貨幣戰攪局
記者沈婉玉∕台北報導/聯合報
圖∕聯合報提供

去年經濟復甦加快,讓投資人喜出望外,中央銀行表示,各主要研究機構都對未來經濟展望樂觀,領先指標穩定上升,預期今年全球經濟可望在製造業帶動下持續穩健復甦。不過,在中國大陸需求減緩及基期較高下,全球貿易成長恐略緩,各經濟體也面臨各自的風險。

央行指出,今年美國貨幣政策逐步正常化、大陸經濟成長放緩致需求下滑、北美自由貿易協定(NAFTA)重新談判、英國脫歐貿易協商未定、部分地區採貿易保護政策、地緣政治風險仍存,以及基期較高等因素,今年全球貿易量成長率恐低於去年。

不過,預期歐美等國投資及消費將穩健成長,帶動經濟溫和擴張;在國際商品價格持穩及擴大基礎建設計畫等利多因素激勵下,新興市場將持續復甦,全球經濟成長率可望與去年持平。

央行表示,今年全球景氣穩步復甦,可望維繫我國出口及民間投資動能,加上民間消費持穩、政府支出持續成長,預測今年經濟成長率(GDP)為百分之二點三五。台經院也認為,今年全球經濟成長幅度大致上與去年相近,台灣可望維持一定的動能而不致失速,預測明年台灣GDP為百分之二點三四。

台經院景氣預測中心主任孫明德表示,當前景氣是「萬里無雲」,前瞻建設投資、基本薪資提高,以及行政院喊話調升起薪至三萬元等,可望提振今年內需。但今年台灣要「居高、思危」,上半年股市高,匯率也高,但是下半年要注意貿易戰及貨幣戰。

台經院院長林建甫說,中美都是台灣的重要貿易夥伴,若中美掀起貿易大戰,台灣必會受到波及,尤其是汽車產業和資通訊產業;隨著全球主要經濟體開始調整貨幣政策,調整過程中對於金融市場的波動加劇恐難以避免。

 


存起來的錢才是錢…教孩子理財 壓歲錢變大
記者沈婉玉∕台北報導/聯合報
圖∕聯合報提供

對小朋友來說,過年最開心的節目之一就是領紅包。現代家庭小孩人數少,個個都是長輩們的寶,常常能領到頗為豐厚的紅包。父母親此時剛好能用紅包錢,培養不同年齡階段孩子正確的理財觀念,並實際運用各種理財工具。

「存起來的錢才是錢」,台企銀財富管理部主管表示,儲蓄是理財的第一步,小孩子平常只有少量的零用錢,到了過年的時候才有較大筆的錢。此時可以和小孩討論紅包錢如何分配運用,區分「想要」和「必要」,學習管理和控制自己的支出。

他認為,小孩日常生活花費都由父母支出,多數的紅包錢應該拿來儲蓄理財,只要留下不超過十分之一的錢來花用即可。

針對國小階段的小孩,台企銀財富管理部主管建議,可以幫小孩開一個銀行帳戶,教小孩將紅包錢定存,平常也可以把多餘的零用錢存起來。幾年後,可以看出透過一點一滴的累積、積少成多的效果;更讓他們親身了解利息的概念,如何因利息而讓存款「變胖」。

當小孩到國中時,父母可以開始建立小孩對外幣的概念,包括什麼是匯率和匯差。可以讓小孩試著用部分紅包錢,小額投資外幣及外幣定存,練習外幣買賣操作。

台企銀財富管理部主管說,小孩念高中後,可以教小孩認識基金。基金是集合眾多投資人的資金,由證券投信負責投資管理,投資收益以及風險是由投資人共同分擔,有國內或國外基金,以投資標的來看有股票、債券、指數等不同種類的基金。有一筆紅包錢可以單筆投資,也可以試著定期定額長期投資。

當小孩已是大學生時,台企銀財富管理部主管指出,大小孩紅包錢較多,若加上多年累積下來的紅包錢已有筆可運用的資金,建議存二年或四年期的儲蓄險,只要多放個幾年,收益就會比定存好,是強迫儲蓄的好方法。也可考慮投資以還本收息為目標、交易成本和週轉率相對低的目標到期債券基金,類似整存整付的定存,但要注意匯率和違約風險。

 


辛苦一整年…領紅包別亂花 善用心法狗來富
記者沈婉玉∕台北報導/聯合報

歲末年終是盤點財務的好時機,無論你是剛出社會的「小資族」、負擔沉重的「三明治族」、事業有成的「富裕族」,或追求財務自主的「銀髮族」,歡度年節、包完紅包或領到子女的孝心紅包後還有餘裕,可以好好進行理財規畫,做最妥當的投資。

凱基銀行理財規劃部資深協理張冠雄表示,理財首先要問問自己的財務目標是什麼?出國旅遊、購車、購屋、還是退休生活等,適當的目標設定,會讓自己有動機去實踐,產生理財成就感,啟動理財行為正向循環。

小資族□定期定額□攢一桶金

張冠雄說,小資族存款不多但更要投資,而真正的投資應先有「一桶金」,再採取穩健的投資策略及適切的投資組合,加上專家團隊的監控,以提高投資勝算。理財前先將兩部分規畫好,一是緊急預備金,須準備約六個月生活的必要支出以備不時之需,二是檢視自身醫療險規畫是否完善。

建議小資族可從每月定期定額扣款全球型股票基金著手,不用擔心因為選錯國家而蒙受損失。若已累積一筆可投資的資金,可考慮「固定收益+分批布局股票」的「核心+衛星」配置組合。建議今年第一季前可以新興市場債□基金為核心配置,歐洲大型股及生技醫療基金等作為衛星配置。

三明治族 壽險優先□保障家人

針對家中經濟支柱的三明治族,張冠雄指出,三明治族處於人生承擔極大風險的階段,應率先檢視全家的保障是否足夠,範圍以能涵蓋房貸、家庭固定支出及小孩教育費為保單設計的原則。

張冠雄建議,三明治族可優先投保「增額型壽險」或「高額定期壽險」,以提供家人保障;另一方面,補足醫療險、防癌險,以及未來重要的長期照護險缺口,以預防意外事故或疾病對家庭所造成的經濟衝擊。

此外,利用「利率變動增額型終身險」,可為自己累積資產並增添一分保障;若是「利率變動還本型終身險」,更可年年領取生存保險金,多了一筆彈性靈活運用的資金,就像是每年給自己的額外獎金。

富裕族 共同基金□多元配置

□  

今年全球經濟展望佳,是事業有成的富裕族投資布局的好時機。張冠雄建議,可直接布局共同基金,挑選符合個人風險屬性的基金投資組合。積極型投資人可投入三成在債券型基金,剩下七成平均分配在新興市場基金、原物料概念基金、能源基金、日本基金等;或以ETF基金操作方式投資。

另外,也可根據自身的外幣需求,購買外幣計價的金融商品,達到多元資產配置、分散風險的目的。

第一銀行財富管理主管建議,富裕族要以傳承的角度來思考個人資產配置的方式,例如預先簽訂有價證券信託,透過本金自益、孳息他益的方式,將個人的財富逐步傳承給下一代。而投資型保單可滿足投資及保障雙重需求,並利用保險商品壽險平台的特性,在傳承時可享直接運用該筆資金及身故保本的優點。

銀髮族□穩定現金□保本為重

退休的銀髮族,正是要好好享受人生的時刻,如果手上有閒錢,張冠雄指出,此時的理財重點要放在「保本」、「穩定現金流」與「低波動投資風險」等三原則。

張冠雄說,一般銀行提供的保本組合式商品大多屬固定收益型,讓銀髮族在產品到期日前享受穩定報酬,且在投資到期日時,可取回百分百的本金;或可利用投資型保單的壽險功能,投入低波動的類全委基金,達到穩定現金流與資產傳承目的。

張冠雄指出,銀髮族也可考慮各銀行的高利定存商品。第一銀行財富管理主管建議,銀髮族在完成傳承規畫之餘,可透過資產配置來增加資產的穩定性,選擇的投資標的以穩健為主,例如債券型基金每個月的配息,可提供穩定的現金流;此外,固定收益的短天期、信用評等佳的國外債券,報酬率也大多優於同幣別的存款利率。

 


外幣投資

小資族存圓夢金 跟上弱美元時機
記者楊筱筠∕台北報導/經濟日報

過年前後收到年終獎金、開工紅包或是長輩紅包的年輕小資族們,得趁荷包滿滿時好好運用規劃,為老後的自己或自己的夢想累積「一桶金」。而且,受到農曆春節期間國際美元走弱,開工日隨即出現補漲行情,新台幣兌美元仍持續升值,壽險業者建議小資族,可考慮搭上這波「弱美元」時機,將一部份獎金紅包投保美元利率變動型終身壽險,還可搭配豁免保費附約,讓一桶金穿上防護衣。

「弱美元」態勢下,專家認為可把握低價配置美元資產的時機。年終獎金領得比較多的上班族,可拿出一部分買美元利率變動型終身壽險,不僅能享有美元保單提供的保障與相對較高的宣告利率,且透過資產配置方式,除有效分散風險,還可以搭上全球經濟復甦的列車,參與更多累積資產的機會。

全球人壽表示,除了依照自己的需求外,還可以在新台幣升值的時刻,分批兌換美元,為續期保費的繳交預作準備。美元保單提供了一個可以鎖住利率、抓住匯兌收益機會,並且給民眾更多元資產配置的選擇,將獎金或紅包擺對地方,不手滑、血拚,就有機會讓自己累積圓夢基金或退休金。

 



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